9月26日，工商银行在京宣布，全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价，力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，普惠贷款三年翻一番。

　　工行董事长易会满表示，发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇;既是服务本源的体现，也是战略转型的方向。普惠金融不可不为，更大有可为;不是要不要做的问题，而是如何做实做深做细的问题。

　　银行如何看待小微企业融资难融资贵

　　从证券时报记者近日调研走访的情况看，尽管不少银行都意识到做普惠金融是未来银行发展的必经之选，但真正落脚到实际推动中，仍障碍重重，造成了如今小微企业融资难、融资贵问题的普遍存在。

　　“尽管舆论批评国企和地方政府平台债务风险高，但在刚性兑付没完全打破的当下，多年来银行给这两类企业放贷是风险较低的，相反，民企反而是不良的重灾区。”华东地区一银行高管对证券时报记者说，想让银行真正有动力去做民企金融服务，唯有打破银行的刚性兑付幻想，这样银行才能认真地对待不同企业自身的真实情况，而不是考虑其背后是否有政府信用背书。

　　小微贷款最大的成本是风险成本，数据显示，目前小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高。

　　易会满认为，小微企业融资难融资贵是一个复杂、多元、综合的问题，背后有深刻规律和复杂原因，需要全面分析，综合施策，持续发力。

　　首先，从企业需求端来看，相对于大中型企业，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模较小，治理结构不够完善，财务管理不够规范，抗风险能力较弱。再加上社会诚信体系建设尚不完善，部分区域信用生态环境不够理想，客观上也缩窄了银行的可选择余地。

　　“从我们调研情况来看，存在融资缺口的小微企业中，有一定比例的企业营业收入下滑或盈利下降。小微企业融资难，因企业而异，因区域而异，主要表现为经营困难的小微企业融资难，金融生态较差的地方小微企业融资难。”易会满称。

　　其次，从金融供给端来看，部分商业银行有垒大户、吃快餐的发展惯性和路径依赖，习惯“做大”的信贷作业和服务模式与小微企业需求不相适应，普惠经营能力不足。一些基层机构和从业人员由于前些年小微贷款不良率上升较快，受到问责的比例较大，客观存在“恐贷症”“惧贷症”，内生发展动力不足。

　　此外，当前融资渠道和金融资源配置过度分散化，一些所谓的新金融、类金融机构追求高风险高收益，在看似缓解“融资难”的同时加剧了“融资贵”问题。

　　“从调查情况看，大型银行小微贷款平均利率在5%-6%之间;各种新金融、类金融机构普遍在15%以上，而民间借贷一般在20%以上，中小银行介于大银行和他们之间。小微企业融资贵，因渠道而异，主要体现为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。”易会满说。

　　小微贷款要坚持保本微利定价原则

　　不过，尽管大行发展普惠金融是践行社会责任和政治担当的重要表现，但也要遵循商业可持续原则。易会满表示，工行对小微贷款实行“保本微利”的定价原则。

　　具体来说，一方面充分发挥大行存款稳定优势，避免存款分流制约信贷投放能力，严控负债成本上升向资产端传导。另一方面，通过内部资金转移价格优惠等方式，对分支机构向小微企业的让利进行全额补偿。

　　“小微贷款最大的成本是风险成本，发展普惠金融的核心是提升风险管控能力，这是商业银行应该具备的专业优势和看家本领，也是最大的商业可持续。“易会满说。

　　工行行长谷澍当天发布了工行基于“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系。其中，“一个平台”是指集“开户、公私联动、财务管理、理财融资”等功能为一体的“工银小微金融服务平台”，可以为小微客户提供一站式的综合金融服务。

　　“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。其中，“经营快贷”是“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理。“网贷通”通过建立覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值，实现线上一键即贷，随借随还。“线上供应链”以核心企业为依托，应用区块链和大数据技术，可实现全链条授信融资。

　　目前工行在一级分行层面均已设立普惠金融事业部，在全国成立了约230家小微中心，累计服务小微客户超过百万户，投放小微贷款9万多亿元。今年上半年，工行普惠贷款余额较年初增长17%，远高于各项贷款。

　　(原标题：工行宣布全面升级普惠金融 董事长这样分析融资难困境)

　　版权说明：我们转载的文章如涉及版权问题，请您与我们联系，我们将在第一时间删除处理，谢谢。

　　免责声明：本文观点仅代表作者本人，不代表中国上市公司网立场。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。